ÄR självförsäkringen rätt för ditt företag?

Öppna inskrivning för 2016-förmåner slutar, och många företag och arbetare befinner sig med högre försäkringskostnader än någonsin tidigare. Många småföretag som erbjuder sjukförsäkring planer kan tro att köpa en dyr plan från en försäkringsbolag är deras enda alternativ. Men beroende på dina omständigheter kan självförsäkring hjälpa dig spara mycket pengar på dina premier.

Vad är självförsäkring?

Enligt Healthcare.gov är självförsäkring en "typ av plan ... där arbetsgivaren själv samlar in premier från enrollees och tar ansvar för att betala anställdas och vårdnadshavares medicinska påståenden. " Försäkringstjänster som inskrivning, skadebehandlings- och leverantörsnätverk kan hanteras internt, men hanteras oftare av en tredjepartsadministratör (TPA) eller ett försäkringsbolag.

Med självförsäkring tar arbetsgivaren mycket av av den risk som försäkringsbärare normalt antar. I en artikel om ZaneBenefits.com skisserar författaren Christina Merhar skillnaden mellan fullt försäkrade och självförsäkrade hälsoplaner:

• Helt försäkrade (traditionella) planer innebär en fast månadspremie som betalas till en försäkringsbolag, baserat på antalet anställda som är inskrivna i planen. Bäraren betalar för hälsovårdskrav, medan inskrivna anställda och vårdnadshavare betalar några avdragsgilla belopp eller sambetalningar för de täckta tjänsterna.
• Självförsäkrade (självfinansierade) planer innebär fasta månatliga kostnader, till exempel administrativa avgifter på planskrivning. Hälsovårdsanspråk betalas av arbetsgivaren och kostnaderna varierar från månad till månad, baserat på de tjänster som används av anställda och anställda.

På grund av ökat ansvar för självförsäkringar har arbetsgivarna ett antal alternativ att minska deras risk och potentiella kostnader enligt denna typ av plan. Du kan skapa en sjukvårdsersättningsplan (HRP), där arbetsgivaren ersätter anställda för individuella bidragsberättigade sjukförsäkringspremier.

Du kan också köpa en försäkring för förlustförsäkring, där ett försäkringsbolag ansvarar för "oförutsägbar "förluster som överstiger dina avdragsgilla gränser, enligt HCC.com. Denna policy hjälper arbetsgivare som väljer alternativet "hybrid" av en planerad plan, i vilken del av försäkringspremien (cirka 40 procent) avsätts i en fond specifikt för skadeförsäkring. Stop-gap försäkring sparkar i en gång den här fonden har utnyttjats, men eventuella outnyttjade medel kommer att returneras till affärerna, säger Russ Carpel, VD för Level Funded Health, som tillhandahåller självförsäkringsprogram.

Självförsäkring och Prisvärd vårdslagen

Före den överenskomna vårdlagen (ACA) ansågs självfinansierad personalförmån vara för riskabel och komplex för de flesta småföretag, säger Carpel. Även om konceptet har funnits i åratal har självförsäkring traditionellt varit ett alternativ att endast större företag (de med 1 000 anställda eller mer) och fackföreningar utnyttjade. Men ACA: s krav på "justerat samhällsbedömning" har lett till högre premier över hela linjen för traditionell försäkring, och småföretag finner att självförsäkring skulle kunna spara pengar.

"Underwriters brukade titta på medicinska data och prispremier i enlighet därmed , [baserat på] den faktiska riskprofilen för en viss grupp anställda, säger Carpel. "Nu är det en anpassad risk för samhällsbedömning, som sprids mer över hundratals företag i ett visst samhälle, [och] transportörer får inte titta på medicinska data ... [utom] ålder, postnummer och tobaksbruk. Det är därför små Företagen ser 20 till 200 procent ökning av premier. "

Men på grund av lagen om anställningsinkomstförsäkring (ERISA) från 1974 gäller denna kreditvärderingsmetod inte om din försäkringsplan är självfinansierad. Dina priser kan baseras på din specifika grupp, i stället för på flera grupper i ditt lokala område.

"Under ERISA, om en grupp är ganska hälsosam utan några kritiska sjukdomar ... skulle du spara 10 till 40 procent bara genom att låta försäkringsgivarna få en djupare titt på medicinsk data", berättade Carpel Mobby Business.

Självförsäkrade planer är också befriad från punktskatten på sjukförsäkringspremier enligt ACA.

Faktorer att överväga

Är självförsäkring rätt för ditt företag? Innan du gör omkopplaren är det viktigt att du tar dig tid att genomföra noggrann forskning om riskprognoser, potentiella rabatter och kostnadsjämförelser.

"Innan självförsäkringen behöver en arbetsgivare en genomförbarhetsstudie med hjälp av sina fordringar och prognoser", sade försäkringspersonal Michael Turpin i en intervju med BenefitsPro. "En arbetsgivare behöver också granska leverantörsnätverksrabatter för att fastställa de subtila skillnaderna mellan varje försäkringsbaserat nätverk och oberoende, tredje part, administratörsbaserade nätverk. Arbetsgivare måste också förstå nyanser av leverantörsavtal."

Turpin noterade också att mycket små arbetsgivare (de med färre än 100 anställda) fortfarande kan vara för små för att noggrant förutsäga deras risk. Därför kan ett stort oväntat påstående sätta en stor skiftnyckel i din budget. Det kan dock fortfarande vara ett smart, kostnadsbesparande alternativ om din personal har varit historiskt hälsosam.

"Det är olyckligt att se småföretag bli straffade av regeringen och stora affärer", sa Carpel. "De flesta företag betalar 50 procent av de anställdas premier, så [självförsäkringsbesparingar] tjänar inte bara verksamheten, utan också den genomsnittliga Joe."

Stora företag letar efter nybörjare för lärdomar i innovation

För att kunna växa ekonomiskt, måste stora företag göra ett bättre jobb att arbeta med sina mindre motsvarigheter, finner nya forskningsresultat. Stort företag riskerar att förlora 1,5 miljarder dollar i tillväxtmöjligheter genom att inte samarbeta mer med entreprenörer och nybörjare vid utveckling av nya idéer, enligt en studie från Accenture.

(Företag)

Märke: Marknaden för din marknadsföring (Op-Ed)

ÄR "varumärke" bara ett annat buzzword? En Google-sökning efter "varumärke" visar upp mer än 1,8 miljarder resultat. Termen används så ofta och missbrukas att den har blivit nästan meningslös. Men branding är mycket mer än en kram. Varumärket är vad folk tänker och känner för dig Ditt varumärke är vad folk tycker om och känner för dig , baserat på vad du berätta för dem och visa dem.

(Företag)