ÄR självförsäkringen rätt för ditt företag?

Öppna inskrivning för 2016-förmåner slutar, och många företag och arbetare befinner sig med högre försäkringskostnader än någonsin tidigare. Många småföretag som erbjuder sjukförsäkring planer kan tro att köpa en dyr plan från en försäkringsbolag är deras enda alternativ. Men beroende på dina omständigheter kan självförsäkring hjälpa dig spara mycket pengar på dina premier.

Vad är självförsäkring?

Enligt Healthcare.gov är självförsäkring en "typ av plan ... där arbetsgivaren själv samlar in premier från enrollees och tar ansvar för att betala anställdas och vårdnadshavares medicinska påståenden. " Försäkringstjänster som inskrivning, skadebehandlings- och leverantörsnätverk kan hanteras internt, men hanteras oftare av en tredjepartsadministratör (TPA) eller ett försäkringsbolag.

Med självförsäkring tar arbetsgivaren mycket av av den risk som försäkringsbärare normalt antar. I en artikel om ZaneBenefits.com skisserar författaren Christina Merhar skillnaden mellan fullt försäkrade och självförsäkrade hälsoplaner:

• Helt försäkrade (traditionella) planer innebär en fast månadspremie som betalas till en försäkringsbolag, baserat på antalet anställda som är inskrivna i planen. Bäraren betalar för hälsovårdskrav, medan inskrivna anställda och vårdnadshavare betalar några avdragsgilla belopp eller sambetalningar för de täckta tjänsterna.
• Självförsäkrade (självfinansierade) planer innebär fasta månatliga kostnader, till exempel administrativa avgifter på planskrivning. Hälsovårdsanspråk betalas av arbetsgivaren och kostnaderna varierar från månad till månad, baserat på de tjänster som används av anställda och anställda.

På grund av ökat ansvar för självförsäkringar har arbetsgivarna ett antal alternativ att minska deras risk och potentiella kostnader enligt denna typ av plan. Du kan skapa en sjukvårdsersättningsplan (HRP), där arbetsgivaren ersätter anställda för individuella bidragsberättigade sjukförsäkringspremier.

Du kan också köpa en försäkring för förlustförsäkring, där ett försäkringsbolag ansvarar för "oförutsägbar "förluster som överstiger dina avdragsgilla gränser, enligt HCC.com. Denna policy hjälper arbetsgivare som väljer alternativet "hybrid" av en planerad plan, i vilken del av försäkringspremien (cirka 40 procent) avsätts i en fond specifikt för skadeförsäkring. Stop-gap försäkring sparkar i en gång den här fonden har utnyttjats, men eventuella outnyttjade medel kommer att returneras till affärerna, säger Russ Carpel, VD för Level Funded Health, som tillhandahåller självförsäkringsprogram.

Självförsäkring och Prisvärd vårdslagen

Före den överenskomna vårdlagen (ACA) ansågs självfinansierad personalförmån vara för riskabel och komplex för de flesta småföretag, säger Carpel. Även om konceptet har funnits i åratal har självförsäkring traditionellt varit ett alternativ att endast större företag (de med 1 000 anställda eller mer) och fackföreningar utnyttjade. Men ACA: s krav på "justerat samhällsbedömning" har lett till högre premier över hela linjen för traditionell försäkring, och småföretag finner att självförsäkring skulle kunna spara pengar.

"Underwriters brukade titta på medicinska data och prispremier i enlighet därmed , [baserat på] den faktiska riskprofilen för en viss grupp anställda, säger Carpel. "Nu är det en anpassad risk för samhällsbedömning, som sprids mer över hundratals företag i ett visst samhälle, [och] transportörer får inte titta på medicinska data ... [utom] ålder, postnummer och tobaksbruk. Det är därför små Företagen ser 20 till 200 procent ökning av premier. "

Men på grund av lagen om anställningsinkomstförsäkring (ERISA) från 1974 gäller denna kreditvärderingsmetod inte om din försäkringsplan är självfinansierad. Dina priser kan baseras på din specifika grupp, i stället för på flera grupper i ditt lokala område.

"Under ERISA, om en grupp är ganska hälsosam utan några kritiska sjukdomar ... skulle du spara 10 till 40 procent bara genom att låta försäkringsgivarna få en djupare titt på medicinsk data", berättade Carpel Mobby Business.

Självförsäkrade planer är också befriad från punktskatten på sjukförsäkringspremier enligt ACA.

Faktorer att överväga

Är självförsäkring rätt för ditt företag? Innan du gör omkopplaren är det viktigt att du tar dig tid att genomföra noggrann forskning om riskprognoser, potentiella rabatter och kostnadsjämförelser.

"Innan självförsäkringen behöver en arbetsgivare en genomförbarhetsstudie med hjälp av sina fordringar och prognoser", sade försäkringspersonal Michael Turpin i en intervju med BenefitsPro. "En arbetsgivare behöver också granska leverantörsnätverksrabatter för att fastställa de subtila skillnaderna mellan varje försäkringsbaserat nätverk och oberoende, tredje part, administratörsbaserade nätverk. Arbetsgivare måste också förstå nyanser av leverantörsavtal."

Turpin noterade också att mycket små arbetsgivare (de med färre än 100 anställda) fortfarande kan vara för små för att noggrant förutsäga deras risk. Därför kan ett stort oväntat påstående sätta en stor skiftnyckel i din budget. Det kan dock fortfarande vara ett smart, kostnadsbesparande alternativ om din personal har varit historiskt hälsosam.

"Det är olyckligt att se småföretag bli straffade av regeringen och stora affärer", sa Carpel. "De flesta företag betalar 50 procent av de anställdas premier, så [självförsäkringsbesparingar] tjänar inte bara verksamheten, utan också den genomsnittliga Joe."

Vad är ett Small Business Development Center?

Det bästa sättet att börja upptäcka de resurser som finns tillgängliga via din lokala SBDC är att kontakta dem direkt. Du kan hitta den närmaste du besöker SBA: s hemsida och tittar under avsnittet om lokala resurser. Där kan du hitta SBDC: s över hela landet. Deras tjänster är nästan alltid gratis.

(Företag)

ÖNskar arbetsolo? 12 Franchises som inte behöver anställda

Att ha egen verksamhet låter kanske tilltalande, men tanken att anställa och förvalta en personal kan vara en avstängning för villiga entreprenörer. Det är svårt nog bara för att hålla ett företag på väg. rekrytering av talang, planering av anställningsplaner och redovisning av kostnader för löner, löneskatter och försäkringar kan ytterligare komplicera strävan.

(Företag)