Anställdas pensionsplaner: En köparhandledning
Det krävs mycket planering och förberedelse för anställda att njuta av sina pensionsår.
Medan de flesta vill komma till en punkt där de inte behöver tränga in i arbetet varje dag, om de inte är ekonomiskt förberedd för den tiden kan det aldrig komma. Medan bördan kan vara på medarbetare för att säkerställa att de har sparat tillräckligt för pension, tror många att arbetsgivare bör dela det ansvaret.
För att hjälpa medarbetarna att se till att de har tillräckligt med pengar för sina guldår, erbjuder många företag en arbetsgivare- sponsrad pensionsplan. "På sin mest grundläggande nivå är det ett besparingsmedel som arbetsgivare kan välja att erbjuda sina medarbetare som gör att de anställda kan spara för sin pension på skatteförmånsbasis", säger Chris Augelli, vice vd för produktmarknadsföring och affärsutveckling för ADP-pensionstjänster.
Redaktörens anmärkning: Med tanke på en anställdas pensionsplan för ditt företag? Om du letar efter information som hjälper dig att välja den som passar dig, använd frågeformuläret nedan för att få information från en mängd olika leverantörer gratis:
Med anställda pensionsplaner sätter arbetstagarna en procentandel av lönecheck som de vill investera i planen.
"Det kommer rätt ut ur arbetstagarens lönecheck varje gång de betalas", meddelade Augelli Mobby Business. "Det kommer automatiskt att bli förskott och blir automatiskt investerat i planen."
Linda Wolohan, en talesman för investeringsförvaltningsbolaget Vanguard, säger att anställdas pensionsplaner kan komma i olika former och storlekar.
"Typen av planen kan variera i funktioner och kan variera i fråga om huruvida arbetsgivaren gör alla bidrag till planen, arbetstagaren gör alla bidrag till planen eller om det är en gemensam insats, säger Wolohan. när arbetsgivare erbjuder ett matchande bidragsalternativ. Meghan Murphy, en direktör i Fidelity Investments, sa att förutom de pengar som anställda investerar i sig, erbjuder många företag också ett matchande program där arbetsgivare matchar en viss procent av medarbetarens bidrag med eget bidrag till arbetstagarens pension konto.
"En gemensam match är 100 procent på de första 3 procenten," sade Murphy. Men om du går över 3 procent och bidrar med 5 procent, till exempel, skulle arbetsgivaren bara matcha 3 procent i den typen av match, sade hon.
Med osäkerheten kring social trygghet har arbetsgivarbaserade pensionsplaner blir mycket viktigare under de senaste åren, säger Augelli. "
" Människor måste verkligen ta hand om eget sparande och personlig pension, och det finns inget bättre sätt att göra än att vara en arbetsgivare som kommer att erbjuda du en av dessa planer, säger Augelli.
Typ av arbetsgivare-sponsrade pensionsplaner
Arbetsgivare har många pensionsplaner att välja, och var och en kommer med plusser och minuser.
För småföretag är det mest populära alternativ är 401 (k) planer och sparande incitament matchningsplan för anställda individuella pensionskonton (SIMPLE IRA).
Augelli sa att SIMPLE IRA utformades specifikt med småföretag i åtanke eftersom dessa planer kan ställas in snabbt, för en låg kostnad. "De är egentligen tänkt att vara mer av en storlek som passar alla lösningar - grundläggande i sin design, men erbjuds till en mycket rimlig kostnad", sa han. "Det är ungefär som en startplan 401 (k) plan."
Med en enkel IRA-plan måste arbetsgivare göra antingen matchande eller nonelective bidrag och måste ge alla anställda möjlighet att delta i planen. Dessutom får anställda endast bidra med 11 500 dollar per år till kontot. Dessa planer är generellt tillgängliga för företag med färre än 100 anställda.
Småföretag som inte erbjuder en enkel IRA erbjuder vanligtvis en 401 (k) plan. Augelli sa att 401 (k) planer ger arbetsgivare många fler alternativ och ger medarbetarna chansen att bidra med mer pengar - upp till $ 17 500 per år.
"En 401 (k) plan ger mycket mer flexibilitet, säger Augelli. "De har större flexibilitet när det gäller vilka typer av anställda som är berättigade att delta i planen, hur snabbt arbetsgivaravgifter kan vara anställda eller anställda av anställda, och du kan skjuta upp mer."
Murphy sa det ursprungligen 401 (k) s var tänkt att vara en extra källa till pensionsfonder, eftersom många arbetsgivare också erbjöd sina arbetstagare någon typ av pensionsplan. Men under det senaste decenniet har många företag eliminerat sina pensionsplaner, vilket har lagt större vikt vid 401 (k).
"Det är inte längre kompletterande", säger Murphy. "401 (k) har blivit det primära sparande fordonet för de flesta amerikaner som kommer att gå i pension under de närmaste åren." När arbetsgivare väljer mellan en enkel IRA och 401 (k), bör de överväga storleken på deras företag, säger Augelli.
"Om det här är ett företag med fem anställda eller mindre, kommer [a] SIMPLE IRA förmodligen att vara rätt fordon för dig, säger han. "Du kommer inte ha mycket behov av anpassning, eftersom du troligen är ett mindre, yngre företag." Augelli sa att ADP föreslår att företag i ett tillväxtläge med mer än fem anställda anser att de 401 (k ) planen, eftersom det kommer att "ge dig de anpassningsbara hävstångarna för att hjälpa dig hantera dina utgifter, hjälpa dig att hantera olika befolkningsgrupper av anställda på olika sätt och erbjuda också den maximala besparingsmöjligheten."
Andra pensionsplanalternativ som arbetsgivare kan välja mellan inkluderar Roth 401 (k) s eller IRAs. I dessa planer betalas skatter på bidrag framåt när de investeras i kontot, snarare än när de återkallas vid pensionering.
Förenklad personalpension (SEP) IRA är ett annat alternativ som arbetsgivare har. Enligt US Department of Labor tillåter SEP-planer arbetsgivare att avsätta pengar vid avgångskonton för sig själva och deras anställda. Under en SEP bidrar en arbetsgivare direkt till traditionella individuella pensionskonton (SEP-IRA) för alla anställda.
Pensionsplan för anställda
Arbetsgivarbaserade pensionsplaner ger anställda ett antal förmåner. Den största av dessa fördelar är att det är ett enkelt sätt för dem att börja spara pengar nu för pensionering.
Anställda som utnyttjar arbetsgivarbaserade pensionsplaner "kommer att vara redo när pensionen kommer", säger Murphy. "Vårt mål är att låta människor gå i pension och leva samma livsstil som de är vana vid, men för att kunna göra det måste de spara," sa hon.
Det finns också ett antal skattefördelar som kommer med många anställda pensionsplaner. Augelli sa att de flesta pensionsplaner låter anställda bidra med pengar på skattefri basis. Pengarna beskattas inte förrän det faktiskt tas ut från kontot. "Så, om de går i pension och tar uttag ur planen, då beskattas de," sade Augelli. "Men antagandet är att de, om de är i pension, sannolikt kommer att vara i en lägre skattekonsol än de var vid den tidpunkt då dessa dollar först förvärvades." Augelli sa att bidraget dollar går på en pretax-basis och får investeras i varje lönecheck, och vinsten börjar bli sammansatt.
"Dessa intäkter har ackumulerat pretax, vilket är en enorm stor fördel", sa han.
Genom att bidra med pretax dollar till deras pension plan, Wolohan sagt, anställda sparar inte bara för pension, men också sänker sin nuvarande skattepliktiga inkomst. Hon sa att detta beror på att pengarna är deponerade på pensionskonto innan skatter har dras.
"Säg att du tjänar $ 30,000 ett år och bidrar med 12 procent - eller 3 600 USD - till ditt företags pensionsplan, säger Wolohan. "Det minskar din nuvarande skattepliktiga inkomst för året till endast 26 400 USD."
De matchande bidragen är också en stor fördel för de anställda som deltar i en pensionsplan.
"Om en arbetsgivare erbjuder dig ett matchande bidrag, det är en av de få sakerna i livet som verkligen är gratis," sade Augelli. "Det kan snabbt ackumulera till ett bra bidrag som de kommer att göra på ditt pensionskonto." Eftersom pengarna kommer ut ur lönecheck varje månad erbjuder arbetsgivarbaserade pensionsplaner arbetstagare ett mycket enkelt sätt att spara för sina gyllene år, tillade han. "Sparandet i dessa planer är enkelt och tar oegentligheten ut av det," sade Augelli. "Det är ett bra sätt att investera i din egen framtid."
Dessutom börjar de tidigare i sina karriärmedarbetare använda dessa planer, desto fördelaktigare kan de vara.
"Om du börjar spara när du är ung , du kan spara mycket mindre av de dollar som du kommer att lägga in i planen eftersom du har en så lång tidshorisont över vilken dessa dollar kommer att tjäna [pengar], "sade Augelli. "Sätt dessa dollar för att fungera för dig och dra nytta av en längre tidshorisont - och du behöver inte ens investera så många dollar för att få en hälsosam balans.
Murphy sa skillnaden mellan att börja spara för pensionering vid 25 års ålder jämfört med 35 är enorm.
"Ju tidigare du börjar spara, desto mer sannolikt kommer du sannolikt att nå de belopp som är nödvändiga för att överleva i en pension som kan vara 30 år," sa Murphy. Om du letar efter information som hjälper dig att välja den som passar dig, använd frågeformuläret nedan för att få information från olika leverantörer gratis:
Pensionering planera förmåner för arbetsgivare
Medan fördelarna med anställda är ganska uppenbara, är arbetsgivare-sponsrade pensionsplaner också mycket fördelaktiga för de företag som erbjuder dem.
Pensionsplaner är en viktig del av att behålla och locka topparbetare, säger Augelli . Pensionsplaner hav e "bli en förväntad del av ersättningsplanerna", sade Augelli. "Anställda letar efter en arbetsgivare som ska erbjuda dem tillgång till pensionsplan", tillade han.
Planerna är särskilt lockande för anställda när de innehåller ett matchande bidrag från arbetsgivaren.
"Det är verkligen ses som ett värde på arbetsplatsen, säger Murphy.
Att försäkra sig om att anställda är finansiellt förberedda för sin pension också gagnar arbetsgivare genom att ge dem möjlighet att ta in nya anställda, sade Murphy. Hon sa att arbetsgivare-sponsrade pensionsplaner är en stor del av företagets arbetskraftsplanering.
Murphy sa utan någon hjälp med att spara för pensionering, många arbetstagare kommer fortsätta jobba för sitt företag för att tjäna en lönecheck som skadar en arbetsgivares chanser att anställa nya anställda som kommer att föra några fina idéer till bordet.
Många pensionsplaner erbjuder uppehållsplaner, vilket också gagnar arbetsgivare. Fastighetsplaner är knutna till matchande bidrag och säkerställer att anställda som vill ha alla de pengar som deras arbetsgivare har bidragit till på sitt konto inte tar omedelbart pengar och löper. Augelli sa att vinstscheman ses av företagen som ett incitament för sina medarbetare att stanna hos företaget.
Ett typiskt intjäningsplan är exempelvis fem år. Varje år under de första fem åren som arbetstagaren arbetar för företaget skulle han eller hon tjäna 20 procent av de matchande bidragen, sade Augelli och tillade att om en anställd skulle lämna efter två år skulle han eller hon bara få 40 procent av de pengar som arbetsgivaren hade bidragit till på pensionskontot.
"Du skulle behålla det 40 procent och de andra 60 procenten är en förverkande", säger Augelli. "Det är ett kostnadshanteringsverktyg för arbetsgivaren." I slutändan sade Murphy att pensionsplaner ger arbetsgivare möjlighet att hjälpa sina anställda att ta det första steget mot att spara för pensionering. "Vi vill inte att människor måste gå i pension och uteslutande förlita sig på regeringen och socialförsäkringen för att överleva , för det är verkligen det som inte täcker allt som de har fått i inkomst fram till den tiden ", sa Murphy. "De måste kunna komplettera det."
Hur man väljer en pensionsplanleverantör
För företag att se till att både de och deras anställda får ut det mesta av sina pensionsplaner är det dock viktigt att de hittar en pensionsplanleverantör som erbjuder alla de funktioner som de behöver. Även om ett bra pris och solida investeringsalternativ borde vara toppprioriteringar när du väljer en pensionsplanleverantör, kan företag kanske hitta en partner som ger ytterligare fördelar.
För att hjälpa småföretag att få en bättre känsla för vad vissa av De extra funktionerna är att pensionsassistenter och företagsledare med anställda pensionsplaner på plats erbjuder några tips om vilka funktioner du ska leta efter när du väljer en anställd pensionsplanleverantör.
Minskar administrativ börda
Med tanke på de flesta småföretagare är otroligt upptagna, de borde leta efter en anställd pensionsplan leverantör som hanterar hela administrativa bördan och göra processen lätt för dem, sade Augelli. Det inkluderar att se till att deferralsna automatiskt kommer ut ur varje lönecheck och placeras korrekt i rätt investeringar, säger Augelli. "Dessa planer kan vara komplexa och de kan vara tidskrävande, så du vill gå med en administratör som är inriktad på att avlasta mycket av din administrativa börda, säger Augelli. "Du vill välja någon som ska göra det här arbetet för dig, som kommer att göra det lätt, ta upp mindre tid och hålla dig kompatibel."
Utbildningsverktyg
Företagen borde leta efter en pensionsplanleverantör som erbjuder pedagogiska verktyg för att hjälpa anställda med den skrämmande uppgiften att spara för sin pensionering, säger Julia Missaggia, talangchef för kommunikationsföretaget Brownstein Group.
"Vi valde en pensionsplanleverantör som har online räknemaskiner för att hjälpa våra anställda uppskatta deras pensionsbehov, "sa Missaggia. "Dessa är tillgängliga när som helst, och de hjälper våra medarbetare att fatta välgrundade beslut när det gäller deras konton."
Online-åtkomst
Missaggia sa att arbetsgivare också ska välja en pensionsplanleverantör som gör det möjligt för anställda att enkelt hålla flikar på deras pensionskonton.
"Om du inte vet hur ditt konto fungerar, vet du inte vilka justeringar som ska göras," sa hon. "Därför såg vi till att vår pensionsplanwebbplats erbjuder anställda detaljerad information om den dagliga prestationen i deras portfölj."
Inga backbacks
Scott Swisher, ägare till Shenandoah Valley Wealth Management, sa att det är viktigt att hitta en pensionsplan för arbetstagare leverantör som inte tar återbetalning från något av de fondföretag som de investerar i. I stället för att välja att investera i medel som erbjuder de anställda den största chansen att tjäna pengar, väljer leverantörer som accepterar återbetalningar ofta att välja planer som ger dem den bästa chansen att tjäna pengar, säger han.
"Pensionsplanleverantörer som accepterar återbetalningsbetalningar från fondföretag har ett stort incitament att inkludera [dessa] fonder i 401 (k) planer, för om de gör det, tjänar de mer pengar, säger Swisher. "Plainand simple".
Besök på platsen
Arbetsgivare ska leta efter en anställd pensionsplanleverantör som kommer att skicka representanter att träffa medarbetarna ansikte mot ansikte för att diskutera både pensionsplanen och pensionsprocessen, säger Amy Gulati, en personalpartner med outsourcing och rekryteringsföretaget Helios HR.
"Det gör det möjligt för människor att diskutera företagets plan, men också prata om sina pensionsbesparingsmål i allmänhet", säger Gulati. "Det är en väldigt välvillig sak för arbetsgivare att göra och är vanligtvis mycket populär."
Automation
Murphy sa en bra funktion En del anställda pensionsplan leverantörer erbjuder är automationsverktyg. Dessa verktyg inkluderar automatiserade investeringsalternativ, för anställda som inte vet mycket om var de vill investera sina pengar och automatiserade inskrivningsalternativ som automatiskt registrerar alla nya anställda för pensionsplanen, som ett sätt att uppmuntra dem att delta.
Dessutom, "Det finns en automatisk ökning som, när människor är i planen och faktiskt bidrar, hjälper dem att stöta upp sina besparingar lite varje år," sade Murphy.
Mobile app
Det är också viktigt att hitta en pensionsplan som ger anställda ständig tillgång till sina konton via sina mobila enheter, säger Murphy.
"Att ha en bra mobilstrategi gör det väldigt lätt för människor att spara," sa hon. "De kan sedan få tillgång till sina konton på deras telefon eller tabletter."
Ursprungligen publicerad den
Företagsnyheter Dagligen
.
Video Marketing 101: Tips för småföretag
Visuella tillgångar har blivit ett viktigt marknadsföringsverktyg för företag. Eftersom användarna bläddrar genom sina sociala flöden är det här innehållet mer effektivt att ta tag i deras uppmärksamhet jämfört med texten ensam. Med uppkomsten av multimediapostar över plattformar har videoklippet blivit mer utbrett och vanligt.
Hur en sparka under bältet lanserade mig på banan för socialt företagande
Min nuvarande jobbtitel är inte verkställande direktör, finansdirektör, chefsjurist eller något liknande. Jag är chefsmäklare i mitt företag, The Scott Petinga Group. Naturligtvis, innan jag landade denna uppskattade position arbetade jag en rad andra jobb med mer traditionella titlar. Under min karriär var jag en Madison Avenue marknadsföringsbyrå kille, en finansiell institution Segmentation vice president och en adjungerad professor vid flera högskolor.
Populära Inlägg